我國(guó)信用服務(wù)業(yè)分類(lèi)規(guī)制研究
一、問(wèn)題的提出：緣何要重視信用服務(wù)業(yè)的分類(lèi)規(guī)制
信用服務(wù)業(yè)（或信用中介服務(wù)業(yè)），是指專(zhuān)門(mén)從事信用產(chǎn)品和消費(fèi)，以確保市場(chǎng)交易活動(dòng)順利進(jìn)行的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織和中介機(jī)構(gòu)。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，信用服務(wù)業(yè)可以劃分為不同門(mén)類(lèi)，不同類(lèi)別的信用服務(wù)子行業(yè)均有自己所側(cè)重的領(lǐng)域，其所提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)形式也各具特色。廣義上的信用服務(wù)業(yè)包括企業(yè)資信調(diào)查（商業(yè)征信或企業(yè)征信）、消費(fèi)者信用調(diào)查（個(gè)人征信）、資信評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、信用保理、信用擔(dān)保、企業(yè)債務(wù)追收、消費(fèi)者欠款追收以及信用管理咨詢(xún)，等。上述不同類(lèi)別的信用服務(wù)子行業(yè)在運(yùn)作機(jī)制、服務(wù)方式以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面都存在較大差別，在抽象與提煉各自特征的基礎(chǔ)上，信用服務(wù)業(yè)主要包括資信調(diào)查業(yè)、資信評(píng)級(jí)業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)、信用保理業(yè)、信用保險(xiǎn)業(yè)以及商賬追收業(yè)等六大主要門(mén)類(lèi)。其中，資信調(diào)查業(yè)尤其是征信業(yè)在整個(gè)信用服務(wù)業(yè)中具有至關(guān)重要和基礎(chǔ)性地位。對(duì)信用服務(wù)業(yè)進(jìn)行精細(xì)化的分類(lèi)規(guī)制，是新時(shí)代的必然要求。其一，信用服務(wù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)回顧歷史，在人類(lèi)幾千年的經(jīng)濟(jì)文明史中，私有制與勞動(dòng)分工在信用的產(chǎn)生過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，并催生出貨幣這一最重要的信用媒介，以物物交換為代表的原始經(jīng)濟(jì)形態(tài)進(jìn)化為一般等價(jià)物（貨幣）與商品間交換的貨幣經(jīng)濟(jì)成為一種必然。貨幣經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最高階段，其依賴(lài)于作為信用內(nèi)核的貨幣支付職能的完全實(shí)現(xiàn)。馬克思從資本運(yùn)動(dòng)中考察信用，他認(rèn)為信用是經(jīng)濟(jì)上的借貸行為，信用關(guān)系應(yīng)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是發(fā)生在不同權(quán)利主體之間的有條件讓渡貨幣或商品的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的各類(lèi)交易活動(dòng)仍需遵循信用機(jī)制。張維迎教授認(rèn)為，“與法律相比，信譽(yù)機(jī)制是一種成本更低的維持交易秩序的機(jī)制。”根據(jù)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，培育并規(guī)范信用服務(wù)市場(chǎng)是完善以信用獎(jiǎng)懲為核心的社會(huì)信用體系運(yùn)行機(jī)制的重要內(nèi)容之一。交易信用脫胎于誠(chéng)實(shí)，是道德信用在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的延伸和反映。其二，信用服務(wù)是應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效工具信用是美好的，同時(shí)又是脆弱的，這源于信用關(guān)系的實(shí)現(xiàn)過(guò)程伴隨著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)性，信用服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生便是對(duì)活躍的信貸業(yè)以及無(wú)處不在的信用風(fēng)險(xiǎn)的直接回應(yīng)。通過(guò)專(zhuān)門(mén)從事信用信息的采集、整理、加工與保存，信用服務(wù)業(yè)能夠向社會(huì)提供多樣化的信用產(chǎn)品與服務(wù)，滿(mǎn)足市場(chǎng)不斷膨脹的信用需求。其中，各類(lèi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是信用服務(wù)行業(yè)的細(xì)胞，是開(kāi)展信用服務(wù)活動(dòng)的基本單元，也是應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。其三，信用服務(wù)的功能界分決定了對(duì)其分類(lèi)立法、分類(lèi)規(guī)制的必要性作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一類(lèi)日趨活躍的服務(wù)業(yè)，學(xué)界對(duì)信用服務(wù)業(yè)之共性的探討較為充分，典型觀點(diǎn)如認(rèn)為信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專(zhuān)業(yè)化程度高的特點(diǎn)，承擔(dān)著信用信息收集、加工、傳遞、信用中介、信用保障、信用輔助等功能，對(duì)其定位、價(jià)值、功能、立法以及監(jiān)管等方面的認(rèn)識(shí)也不盡相同。信用服務(wù)業(yè)并非是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆筛拍?，在理論及?shí)踐中人們對(duì)其范圍的認(rèn)知也會(huì)隨著場(chǎng)景的不同而改變，甚至在狹義上還存在將信用服務(wù)業(yè)混同于征信業(yè)的場(chǎng)合。信用服務(wù)子行業(yè)雖因“信用”而具有天然的內(nèi)在聯(lián)系，但也并非不可分割的統(tǒng)一體。在社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)踐中，各類(lèi)信用服務(wù)子行業(yè)在市場(chǎng)中所占的比重、對(duì)信用經(jīng)濟(jì)所作的貢獻(xiàn)以及對(duì)人們經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生的影響都是不同的。易言之，各信用服務(wù)子行業(yè)之間存在一個(gè)發(fā)展不平衡的客觀事實(shí)。因此，對(duì)信用服務(wù)行業(yè)的分類(lèi)規(guī)制研究在把握已有普遍性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深度挖掘隱含在其背后的特殊性。立法者與執(zhí)法者需要充分認(rèn)識(shí)到信用服務(wù)業(yè)作為一個(gè)內(nèi)容豐富、體系繁雜的第三產(chǎn)業(yè)的事實(shí)，對(duì)信用服務(wù)業(yè)從整體上進(jìn)行科學(xué)正確的再認(rèn)知，為立法和監(jiān)管的進(jìn)一步完善提供理論養(yǎng)分。二、信用服務(wù)業(yè)的共性與個(gè)性（一）實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的共同使命信用服務(wù)業(yè)的共性集中體現(xiàn)在其對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用上，其不僅是推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，更是規(guī)范市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的一支重要力量，各類(lèi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)最大程度地解決市場(chǎng)交易主體間的信息不對(duì)稱(chēng)以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易。回顧信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展歷程，其與市場(chǎng)交易活動(dòng)并非同時(shí)產(chǎn)生，了解交易對(duì)方信用狀況的任務(wù)最開(kāi)始是由市場(chǎng)主體自行完成的。隨著社會(huì)分工的不斷擴(kuò)大，商品經(jīng)濟(jì)逐漸向作為其高級(jí)形式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)演進(jìn)，市場(chǎng)主體調(diào)查分析交易對(duì)方信用信息的職能被剝離轉(zhuǎn)移至專(zhuān)業(yè)化的獨(dú)立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。正是通過(guò)各類(lèi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的旨在順利實(shí)現(xiàn)信用關(guān)系的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展的目標(biāo)得以達(dá)成。一是以信用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展我國(guó)在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，一度長(zhǎng)期存在信用“真空期”。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，由政府包辦一切，不存在全國(guó)統(tǒng)一的市場(chǎng)和獨(dú)立的市場(chǎng)交易主體，契約和信用精神沒(méi)有產(chǎn)生的土壤。經(jīng)濟(jì)主體之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系依靠國(guó)家指令性計(jì)劃體現(xiàn)的政府信用加以維持，計(jì)劃和行政的約束力取代了經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系。1978年黨的十一屆三中全會(huì)作出以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心、實(shí)行改革開(kāi)放的偉大決策，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制逐漸向以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主、市場(chǎng)調(diào)節(jié)為輔的形態(tài)轉(zhuǎn)變。1992年黨的十四大正式提出我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，市場(chǎng)替代政府成為資源配置的主導(dǎo)力量。然而，在市場(chǎng)自發(fā)性等內(nèi)生局限無(wú)法克服的情況下，信用的普遍缺失會(huì)直接導(dǎo)致各類(lèi)市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)交往中將實(shí)現(xiàn)自身利益最大化作為基本目標(biāo)，不僅伴隨著一系列不守信用等背棄道德的不良行為，更會(huì)加劇借貸領(lǐng)域中的呆賬、壞賬，影響各類(lèi)借貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)和資金流通。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立使國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與微觀經(jīng)濟(jì)行為發(fā)生了根本改變，獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和自由的市場(chǎng)交易為信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了初步條件。共同集體的道德感和經(jīng)濟(jì)秩序的迫切需要，要求人們信守他們的諾言。預(yù)測(cè)未來(lái)的一個(gè)有效方法是總結(jié)過(guò)去，為了緩解市場(chǎng)交易各方信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)實(shí)難題，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易相對(duì)方信用信息的共享，市場(chǎng)對(duì)專(zhuān)業(yè)信用產(chǎn)品和服務(wù)的需求與日俱增，信用服務(wù)業(yè)得以應(yīng)運(yùn)而生。各類(lèi)信用服務(wù)業(yè)通過(guò)準(zhǔn)確、完整、清晰地衡量企業(yè)、個(gè)人等信用主體的信用狀況，發(fā)揮誠(chéng)信這一道德因素在維護(hù)正常市場(chǎng)發(fā)展秩序的基礎(chǔ)性作用。因此，信用服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生直接根源于交易信用的缺失，它的出現(xiàn)與完善能夠有效打擊失信行為，壓縮失信者的生存空間，同時(shí)鼓勵(lì)守信行為，實(shí)現(xiàn)信用領(lǐng)域的優(yōu)勝劣汰。近年來(lái)，信用服務(wù)業(yè)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的聯(lián)系愈加緊密，其在防范經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量等方面的作用得到進(jìn)一步認(rèn)識(shí)深化，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“晴雨表“溫度計(jì)。當(dāng)前，我國(guó)提出要構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管體制，并全面構(gòu)建了信用監(jiān)管的體制和機(jī)制。我國(guó)已經(jīng)創(chuàng)新了信用審查、信用預(yù)警、信用分類(lèi)、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲、特定領(lǐng)域的信用評(píng)價(jià)等諸多制度體系，將信用監(jiān)管貫穿于事前、事中、事后全過(guò)程以及市場(chǎng)主體從準(zhǔn)入、運(yùn)行到退出的全生命周期，從而形成了不同于傳統(tǒng)監(jiān)管的新型監(jiān)管體制。在此背景下，信用不再僅僅局限于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域，也被廣泛應(yīng)用于社會(huì)治理領(lǐng)域。因此，信用不僅僅是一種經(jīng)濟(jì)治理工具，也同時(shí)是一種社會(huì)治理工具。信用監(jiān)管是我國(guó)在探索如何平衡市場(chǎng)活力與政府監(jiān)管兩者關(guān)系的重大創(chuàng)新。傳統(tǒng)的市場(chǎng)監(jiān)管模式屬于單方性的一元行政監(jiān)管，監(jiān)管成本高、效率低，無(wú)法從根源上肅清市場(chǎng)亂象和維護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。相較之下，信用監(jiān)管的重心在于市場(chǎng)主體的運(yùn)行過(guò)程而非準(zhǔn)入門(mén)檻，其本源生于誠(chéng)信道德，對(duì)市場(chǎng)主體的行為具有更廣泛的涵射范圍，由此既可實(shí)現(xiàn)充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，又能通過(guò)完善的信用機(jī)制識(shí)別失信主體，真正實(shí)現(xiàn)“守信者無(wú)事不擾，失信者時(shí)時(shí)不安，是一種低成本、高效率的監(jiān)管機(jī)制。在此背景下，具有促進(jìn)信用信息流通、增進(jìn)社會(huì)信任功能的信用服務(wù)業(yè)也迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，需要實(shí)現(xiàn)宏觀戰(zhàn)略布局的優(yōu)化與微觀組織架構(gòu)的突破。例如：2018年2月，國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作用加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的通知》，從理論和實(shí)踐兩個(gè)層面就進(jìn)一步充分發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)積極作用做好進(jìn)一步計(jì)劃部署與安排。總之，基于信用在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，信用服務(wù)業(yè)將被賦予更重要的職責(zé)與使命，迎來(lái)前所未有的的發(fā)展機(jī)遇。（二）信用經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的不同責(zé)任分擔(dān)信用服務(wù)業(yè)子行業(yè)眾多，基于各自發(fā)展歷程、運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)品類(lèi)型與服務(wù)特點(diǎn)等方面的不同，彼此具有各自的分工和應(yīng)用，這進(jìn)一步影響到立法和監(jiān)管體系。把握信用服務(wù)子行業(yè)的個(gè)性，厘清其功能邊界不僅是科學(xué)分配信用經(jīng)濟(jì)建設(shè)責(zé)任的前提，也是順應(yīng)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律和實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的關(guān)鍵。資信調(diào)查業(yè)將信用信息作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的核心。我國(guó)的資信調(diào)查業(yè)在上世紀(jì)80年代末即已發(fā)端，屬于信用服務(wù)業(yè)中起步最早的一批。資信調(diào)查業(yè)在相關(guān)市場(chǎng)主體請(qǐng)求的前提下，以一定的調(diào)研技術(shù)和專(zhuān)業(yè)人員為基礎(chǔ)，對(duì)企業(yè)或個(gè)人的資信情況和專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)目的真實(shí)性等方面進(jìn)行調(diào)查、分析、研究、評(píng)測(cè)。根據(jù)信用調(diào)查對(duì)象，資信調(diào)查包括企業(yè)資信調(diào)查、個(gè)人資信調(diào)查、財(cái)產(chǎn)資信調(diào)查與產(chǎn)業(yè)資信調(diào)查，前兩者即是我們熟悉的企業(yè)征信業(yè)與個(gè)人征信業(yè)。征信業(yè)是資信調(diào)查業(yè)的主體部分，受各國(guó)政治制度、經(jīng)濟(jì)水平與文化背景不同的影響，目前世界上形成了市場(chǎng)征信、公共征信、會(huì)員征信以及混合征信等四種較為成熟的征信模式。征信活動(dòng)的特征是應(yīng)服從外部性、服從市場(chǎng)機(jī)制，因此其公共性與市場(chǎng)化是可以并存的，不應(yīng)是壟斷的，應(yīng)該有適度的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的征信業(yè)運(yùn)營(yíng)既要充分吸收和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更要立足于本國(guó)國(guó)情，由政府和市場(chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)成為我國(guó)征信業(yè)未來(lái)發(fā)展的理想路徑，既能使市場(chǎng)在信息資源配置中起決定性作用，又可使政府不缺位、不越位，從而保證征信業(yè)實(shí)現(xiàn)有序下的高效發(fā)展。目前除了中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)運(yùn)行和維護(hù)的金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，還有上百家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和一家民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信服務(wù),極大地促進(jìn)了信用信息的傳導(dǎo),為交易安全提供了重要的信任基礎(chǔ)。2.關(guān)于其他信用服務(wù)子行業(yè)除資信調(diào)查業(yè)外，其他信用服務(wù)子行業(yè)也有著各自的運(yùn)用領(lǐng)域。資信調(diào)查雖然實(shí)現(xiàn)了信用信息的歸集和共享以潤(rùn)滑信用關(guān)系，但仍存在依靠征信信息但交易無(wú)法按預(yù)期實(shí)現(xiàn)的可能性。首先，征信業(yè)雖能夠使市場(chǎng)主體作出趨于最準(zhǔn)確的決定，但仍無(wú)法保證該交易的順利履行。其次，即使能夠保證決定的準(zhǔn)確性，各類(lèi)不可抗力因素也會(huì)不同程度地影響信用交易的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。因此，其他信用服務(wù)子行業(yè)與資信調(diào)查業(yè)一道，從不同的維度為市場(chǎng)交易關(guān)系提供信息基礎(chǔ)，推動(dòng)交易者進(jìn)行理性決策。授信者利用各種評(píng)估方法來(lái)分析受信者在信用關(guān)系中的履約趨勢(shì)、償債能力、信用狀況、可信程度并進(jìn)行公正審查的評(píng)估和活動(dòng)。實(shí)踐中所指的資信評(píng)級(jí)主要指企業(yè)資信評(píng)級(jí)，自然人的信用評(píng)級(jí)評(píng)分業(yè)務(wù)更多由個(gè)人資信調(diào)查機(jī)構(gòu)開(kāi)展。目前，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)是各資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要組成部分，基于企業(yè)的交易信用信息對(duì)其償債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)大小做出判斷，并用專(zhuān)門(mén)的符號(hào)或文字表示企業(yè)的信用等級(jí)，更加直觀地展示出企業(yè)的還款能力及還款意愿。通過(guò)在受信人與授信人中達(dá)成約定，當(dāng)債務(wù)人不履行合同義務(wù)或不按期償還債務(wù)時(shí)，由受信人委托的第三人向債權(quán)人償還債務(wù)。信用擔(dān)保業(yè)的產(chǎn)生雖晚于資信調(diào)查與評(píng)級(jí)業(yè)但發(fā)展迅猛。信用擔(dān)保介入了授信機(jī)構(gòu)與企業(yè)信貸間的潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散實(shí)現(xiàn)充盈企業(yè)資金儲(chǔ)備的效能，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)則屬于高風(fēng)險(xiǎn)集聚的專(zhuān)業(yè)性非銀行金融機(jī)構(gòu)，能夠承擔(dān)起銀行和其他債權(quán)人所不能和不愿意承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)。信用保付代理是一種存在信用輸入方與輸出方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易，可以有效幫助企業(yè)獲得保理商的現(xiàn)金流，解決企業(yè)融資難的傳統(tǒng)痼疾，是一種重要的信用融資工具。保理業(yè)務(wù)廣泛存在于貿(mào)易環(huán)節(jié)中，能夠促進(jìn)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易效率，為買(mǎi)方確保貨物到位，為賣(mài)方提供收入保障。保理業(yè)之所以也是信用服務(wù)業(yè)的組成部門(mén)，在于保理業(yè)務(wù)與信用風(fēng)險(xiǎn)之間密不可分的聯(lián)系。在傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)，一手交貨”的現(xiàn)貨交易中，商品價(jià)值與貨幣支付職能的實(shí)現(xiàn)在時(shí)間和空間上高度統(tǒng)一，銀貨兩訖在一瞬間即告完成。但在異地交易尤其是國(guó)際貿(mào)易中，非現(xiàn)貨交易成為最主要方式，賣(mài)方希望交貨時(shí)即可收到貨款，但買(mǎi)方則傾向于查收確認(rèn)貨物后再另行付款，兩種需求存在著固有的時(shí)間差。賣(mài)方為立即獲取應(yīng)收賬款，可將債權(quán)賣(mài)給保理商以滿(mǎn)足其盡快回收資金的需求，保理商則成為新的債權(quán)人。因此，保理業(yè)在性質(zhì)上是側(cè)重于金融的信用服務(wù)業(yè)，保理服務(wù)實(shí)現(xiàn)了應(yīng)收賬款在賣(mài)方與保理商間的轉(zhuǎn)移，保理商作為專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠?qū)I(mǎi)方開(kāi)展信用評(píng)估和追收拖欠的賬款，在維護(hù)債權(quán)的同時(shí)又能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，兼具融資和信用建設(shè)的功能。債權(quán)人方作為投保人就債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定的違約情形時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人承擔(dān)相關(guān)賠償責(zé)任，是保險(xiǎn)業(yè)在信用領(lǐng)域的直接應(yīng)用。信用與風(fēng)險(xiǎn)之間天然地存在著聯(lián)系，保險(xiǎn)業(yè)可直接應(yīng)用于信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，信用保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中所占的比重也將逐漸上升。根據(jù)應(yīng)用范圍，信用保險(xiǎn)可分為國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)與國(guó)外信用保險(xiǎn)。國(guó)外信用保險(xiǎn)主要應(yīng)用于國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域，集中于出口信用保險(xiǎn)，其主要功能在于保證出口企業(yè)在因國(guó)外政治風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法追回款項(xiàng)或合同無(wú)法執(zhí)行時(shí)，其可從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金得以補(bǔ)償。不同于傳統(tǒng)的討債，商賬追收是根據(jù)合法的追收程序和手段提供專(zhuān)業(yè)的債務(wù)催收服務(wù)，盡可能減少企業(yè)因賒賬產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)的呆賬率和壞賬率。根據(jù)債務(wù)人的性質(zhì)，商賬追收由企業(yè)債務(wù)追收和消費(fèi)者欠款追收兩部分組成。商賬追收雖然處于整個(gè)信用關(guān)系鏈的尾端，但對(duì)整個(gè)信用體系的穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)揮著重要作用。不同于其他信用服務(wù)子行業(yè)旨在促成信用交易，商賬追收側(cè)重于終結(jié)不穩(wěn)定的信用關(guān)系，通過(guò)款項(xiàng)的及時(shí)回收實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的消滅。可見(jiàn)，各類(lèi)不同的信用服務(wù)行業(yè)不論產(chǎn)生原理、運(yùn)行機(jī)制以及提供的產(chǎn)品和服務(wù)的形式都存在較大差異，這就對(duì)立法和監(jiān)管形式提出新的挑戰(zhàn)。三、我國(guó)信用服務(wù)業(yè)立法與監(jiān)管實(shí)踐的類(lèi)型梳理（一）信用服務(wù)業(yè)的立法與監(jiān)管現(xiàn)狀一是信用服務(wù)業(yè)的立法不均衡、不完善。信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展需要以嚴(yán)密的立法體系為保障。從目前的實(shí)踐來(lái)看，對(duì)信用服務(wù)行業(yè)的立法集中于資信調(diào)查業(yè)，其他信用服務(wù)子行業(yè)在立法數(shù)量和層級(jí)上明顯滯后，立法質(zhì)量參差不齊。立法的不完善導(dǎo)致一部分信用服務(wù)機(jī)構(gòu)游離于法制之外，不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法治化的基本要求。在立法層級(jí)和形式上，主要表現(xiàn)為效力較低的行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章以及地方法規(guī)等。二是信用服務(wù)業(yè)的監(jiān)管缺乏有效協(xié)同。目前，我國(guó)在對(duì)已經(jīng)納入監(jiān)管范疇的信用服務(wù)行業(yè)，有相對(duì)完善的監(jiān)管機(jī)制，主要包括：第一，設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。例如，我國(guó)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)實(shí)行的是嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制（牌照制），對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行實(shí)質(zhì)備案制。第二，明確具體的業(yè)務(wù)規(guī)則。目前在資信調(diào)查業(yè)、信用評(píng)級(jí)業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)等領(lǐng)域，相關(guān)部門(mén)均制定了本領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)則。第三，明確監(jiān)管規(guī)則和違規(guī)責(zé)任。但是，整體來(lái)看，我國(guó)目前仍然沒(méi)有形成針對(duì)信用服務(wù)行業(yè)的分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管格局。中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委、市場(chǎng)監(jiān)管總局、商務(wù)部、證監(jiān)會(huì)以及銀保監(jiān)會(huì)都在不同程度上共同分享對(duì)信用服務(wù)業(yè)的監(jiān)管權(quán)，部門(mén)化、碎片化、分散化特征明顯。實(shí)踐中這種多主體、多層次的監(jiān)管體系極易產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管缺位等頑疾，影響整個(gè)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，也不利于保護(hù)信用主體的合法權(quán)益。（二）關(guān)于資信調(diào)查業(yè)相較于其他信用服務(wù)子行業(yè)，資信調(diào)查業(yè)的法制建設(shè)相對(duì)完善，內(nèi)容也相對(duì)充實(shí)，但在形式上仍局限于行政法規(guī)和各類(lèi)文件辦法，法律級(jí)別和效力均偏低。資信調(diào)查業(yè)的立法以2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)了有法可依，從而邁上了法治化的軌道。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)是我國(guó)法定的征信業(yè)監(jiān)管部門(mén)，中國(guó)人民銀行下設(shè)征信管理局履行條例所規(guī)定的監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，根據(jù)地方征信立法或管理規(guī)定，地方政府對(duì)征信機(jī)構(gòu)也擁有有限的監(jiān)管權(quán)。為了使條例更具可操作性，中國(guó)人民銀行等部門(mén)陸續(xù)頒布了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法》《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等等，它們分別從不同角度對(duì)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》予以某種程度的細(xì)化和擴(kuò)展。此外，一些征信起步較早的地區(qū)也出臺(tái)了適用于本區(qū)域的地方規(guī)章，如《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》《深圳市企業(yè)信用征信和評(píng)估管理辦法》。目前全國(guó)已有多個(gè)省市出臺(tái)了涉及征信業(yè)管理的地方規(guī)章，在內(nèi)容上主要?jiǎng)澐譃槿?lèi)：第一類(lèi)涉及征信業(yè)的整體管理，如《長(zhǎng)沙市信用征信管理辦法》；第二類(lèi)為企業(yè)征信業(yè)管理，如《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》；第三類(lèi)則為個(gè)人征信業(yè)管理，如《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》。（三）關(guān)于資信評(píng)級(jí)業(yè)資信評(píng)級(jí)業(yè)的管理主要依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委在各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)布的信用評(píng)級(jí)管理辦法等。目前，資信評(píng)級(jí)業(yè)的監(jiān)管尤為分散。國(guó)家發(fā)改委負(fù)責(zé)企業(yè)債券的信用評(píng)級(jí)管理工作，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)執(zhí)業(yè)行為，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)上市公司發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券的信用評(píng)級(jí)管理工作，等等。這些部門(mén)的執(zhí)法依據(jù)不同、管理標(biāo)準(zhǔn)不一，分散的多頭監(jiān)管給信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不必要的管理成本。部分地方針對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)制。如：深圳采取將個(gè)人征信與信用評(píng)級(jí)集中立法的模式，出臺(tái)了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。總體來(lái)看，資信的相關(guān)管理規(guī)定雖然對(duì)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、制度建設(shè)、執(zhí)業(yè)原則、評(píng)級(jí)程序以及禁止事項(xiàng)等均有所涉及，但仍未回應(yīng)關(guān)鍵的立法盲點(diǎn)，且主管部門(mén)的裁量權(quán)過(guò)大，責(zé)任分配不清晰，信用主體權(quán)益保障缺失，可操作性不強(qiáng)。（四）關(guān)于信用保險(xiǎn)業(yè)在信用保險(xiǎn)領(lǐng)域，《保險(xiǎn)法》主要聚焦于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，對(duì)信用保險(xiǎn)以及其他新險(xiǎn)種沒(méi)有進(jìn)行全面規(guī)定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2017年發(fā)布的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕180號(hào)），由總則、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、內(nèi)控管理、監(jiān)督管理以及附則共五章組成，總體較為簡(jiǎn)略?？傮w來(lái)看，我國(guó)信用保險(xiǎn)的法制建設(shè)雖已有基本框架但精細(xì)度不足，也未能有效銜接保險(xiǎn)與信用之間的協(xié)同關(guān)系。（五）關(guān)于信用保理業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)信用保理業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)的管理依據(jù)如中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、商務(wù)部發(fā)布的《商業(yè)保理企業(yè)管理辦法》、財(cái)政部與工信部制定的《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理辦法》等，主要是以部門(mén)規(guī)章或規(guī)范性文件的形式進(jìn)行規(guī)定，效力層級(jí)較低，缺乏頂層設(shè)計(jì)，難以形成相對(duì)統(tǒng)一的法律規(guī)制架構(gòu)。目前，信用保險(xiǎn)業(yè)由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，商業(yè)銀行的保理業(yè)務(wù)由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，從事保理業(yè)務(wù)的非銀行法人企業(yè)則由商務(wù)部負(fù)責(zé)監(jiān)管，同樣呈現(xiàn)出多頭監(jiān)管，監(jiān)管協(xié)同不足等問(wèn)題。商賬追收是信用服務(wù)業(yè)的重要分支，但我國(guó)對(duì)商賬追收機(jī)構(gòu)的設(shè)立及行為規(guī)范仍然處于空白狀態(tài)。目前我國(guó)商賬追收業(yè)務(wù)的法律依據(jù)仍主要來(lái)源于民商法、訴訟法與刑法等，專(zhuān)業(yè)性商賬追收機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行缺少直接的法律依據(jù)，對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展缺乏有針對(duì)性的指導(dǎo)和規(guī)制，現(xiàn)實(shí)中大量存在操作不規(guī)范的商賬追收行為甚至涉嫌犯罪的非法討債行為。在商賬追收業(yè)立法缺失的情況下，企業(yè)的合法債務(wù)催收渠道主要限于委托企業(yè)內(nèi)部人員、律師事務(wù)所以及直接訴諸司法部門(mén)，但他們均不是法律意義上的提供商賬追收服務(wù)的專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。另外，網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)出現(xiàn)大量所謂的債務(wù)催收平臺(tái)，在合法性上游走于法律的灰色地帶。四、我國(guó)信用服務(wù)業(yè)分類(lèi)規(guī)制的構(gòu)想（一）構(gòu)建信用服務(wù)業(yè)的立法體系完善的法制建設(shè)可以確保信用服務(wù)業(yè)能夠在市場(chǎng)化和法治化的軌道上運(yùn)行，也是衡量行業(yè)整體發(fā)展成熟度的重要外部因素。世界上的“信用國(guó)家”、“征信國(guó)家”無(wú)不有著發(fā)達(dá)的信用法律法規(guī)體系，在立法科學(xué)性以及整體協(xié)調(diào)性方面走在了前列。未來(lái)，我國(guó)應(yīng)根據(jù)信用服務(wù)業(yè)的不同性質(zhì)，遵循“分類(lèi)規(guī)制，完善立法，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，統(tǒng)合監(jiān)管”的基本思路，構(gòu)建富有本國(guó)特色的信用服務(wù)業(yè)的立法體系。其一，創(chuàng)新征信業(yè)立法。信用征信法律體系建設(shè)的目標(biāo)是，在為個(gè)人隱私提供恰當(dāng)保護(hù)的同時(shí)，盡可能促成信用信息的有效供給。目前，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的施行已逾5年，其間也是我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)化完善的關(guān)鍵時(shí)期，條例的一些局限性逐漸顯露。條例的內(nèi)容總體上仍較為單薄，主要圍繞征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、征信業(yè)監(jiān)管部門(mén)以及職責(zé)展開(kāi)，對(duì)征信信息和個(gè)人信息權(quán)益規(guī)制不夠充分。在借鑒國(guó)際征信法治經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步修改和完善《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，提升對(duì)中國(guó)人民銀行及企業(yè)征信業(yè)務(wù)、個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)制的針對(duì)性和精確性。另外，在內(nèi)容安排上做好與制定中的個(gè)人信息保護(hù)法、社會(huì)信用法的銜接。其二，制定統(tǒng)一的資信評(píng)級(jí)立法。建議由國(guó)務(wù)院制定《資信評(píng)級(jí)業(yè)管理?xiàng)l例》，作為規(guī)范我國(guó)信用評(píng)級(jí)業(yè)的統(tǒng)一法律依據(jù)。在內(nèi)容上，首先需明確資信評(píng)級(jí)活動(dòng)的法律地位，明確資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。其次，在借鑒國(guó)際先進(jìn)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)則的基礎(chǔ)上，明確我國(guó)資信評(píng)級(jí)活動(dòng)所應(yīng)遵循的基本程序和業(yè)務(wù)細(xì)則，對(duì)資信評(píng)級(jí)指標(biāo)和模型所遵循的原則進(jìn)行明確規(guī)定。再次，明確資信評(píng)級(jí)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)及職責(zé)，實(shí)現(xiàn)對(duì)資信評(píng)級(jí)業(yè)相對(duì)統(tǒng)一的管理。最后，明確相應(yīng)的法律責(zé)任。通過(guò)彌補(bǔ)資信評(píng)級(jí)業(yè)的法律空白，提升行業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量，改變目前資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參差不齊、信息分散和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不高的現(xiàn)狀。其三，完善其他信用服務(wù)子行業(yè)的立法體系和具體規(guī)則，提高專(zhuān)業(yè)化水平。立法應(yīng)當(dāng)覆蓋包括信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)、信用保理、信用擔(dān)保以及商賬追收等法律制度，實(shí)現(xiàn)相關(guān)領(lǐng)域的規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。對(duì)于信用保險(xiǎn)和信用擔(dān)保，應(yīng)通過(guò)立法銜接一般商業(yè)保險(xiǎn)、一般民事?lián)５膮f(xié)同作用和法律規(guī)制。商賬追收立法應(yīng)當(dāng)成為立法的重點(diǎn)。建議借鑒美國(guó)《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、日本《貸金業(yè)法》、挪威《債務(wù)催收法》及瑞典《債務(wù)追收法》等，在未來(lái)制定的社會(huì)信用法等立法中明確商賬追收作為一類(lèi)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律地位，從法律性質(zhì)上將商賬追收與其他討債行為相區(qū)分，確立公平催債的法律規(guī)則，明確商賬追收機(jī)構(gòu)的債務(wù)回收業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管部門(mén)。（二）建立集中與分散相結(jié)合的監(jiān)管格局1.逐步形成對(duì)信用服務(wù)業(yè)的集中或相對(duì)集中的監(jiān)管格局一是維持征信行業(yè)的集中統(tǒng)一監(jiān)管格局。征信機(jī)構(gòu)管理、征信業(yè)務(wù)管理以及征信從業(yè)人員管理是我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管的重要內(nèi)容，中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)作為征信業(yè)監(jiān)管部門(mén)的現(xiàn)有格局予以維持，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步開(kāi)展監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新。二是構(gòu)建評(píng)級(jí)行業(yè)的相對(duì)統(tǒng)一監(jiān)管格局。由于信用服務(wù)各子行業(yè)所固有的緊密聯(lián)系，可考慮將分散在人民銀行、證監(jiān)會(huì)以及國(guó)家發(fā)改委等眾多管理部門(mén)的職能進(jìn)行相對(duì)集中。通過(guò)建立信用評(píng)級(jí)行業(yè)的相對(duì)集中監(jiān)管框架，逐漸形成對(duì)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的整體監(jiān)管格局。因此，設(shè)立相對(duì)集中統(tǒng)一的監(jiān)管部門(mén)，其他相關(guān)部門(mén)協(xié)同監(jiān)管的格局應(yīng)是未來(lái)信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管模式的發(fā)展方向。2.賦予地方政府相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)我國(guó)的信用服務(wù)業(yè)具有分布和發(fā)展不均衡的突出特征，對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行“一刀切的法律規(guī)制易產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的不公平。賦予地方關(guān)于信用服務(wù)業(yè)管理的監(jiān)管權(quán)是現(xiàn)實(shí)的迫切要求，這既能促進(jìn)信用服務(wù)大市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也有利于地方采取不同的監(jiān)管措施，推動(dòng)地方信用服務(wù)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。我國(guó)應(yīng)當(dāng)賦予地方對(duì)部分信用服務(wù)行業(yè)必要的監(jiān)管權(quán)，實(shí)現(xiàn)央地協(xié)同規(guī)制。除法律對(duì)監(jiān)管職能有明確規(guī)定的情形外，其他類(lèi)型的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)可以考慮交由地方進(jìn)行屬地管理，從而確保對(duì)信用服務(wù)業(yè)監(jiān)管的全面覆蓋。3.強(qiáng)化信用服務(wù)領(lǐng)域的行業(yè)自律信用服務(wù)業(yè)監(jiān)管不僅僅指行政監(jiān)管，還包括行業(yè)自律。行業(yè)作為知識(shí)和技術(shù)密集型的新型服務(wù)業(yè)，內(nèi)在地要求較高的行業(yè)自律性。各信用服務(wù)業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮其在行業(yè)與政府間的橋梁作用，及時(shí)反映行業(yè)訴求，協(xié)助探索適宜我國(guó)信用服務(wù)業(yè)的自律監(jiān)管模式。（三）放松征信行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入控制競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)市場(chǎng)化改革的目標(biāo)必然要求對(duì)征信機(jī)構(gòu)采取寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。黨的十八屆三中全會(huì)已經(jīng)指出，建設(shè)統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系是使市場(chǎng)在配置資源中起決定性作用的基礎(chǔ)。易言之，能夠由市場(chǎng)達(dá)成的目標(biāo)，不宜使用公權(quán)力去干涉。在征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)的原則，減少不必要的行政審批，針對(duì)企業(yè)征信和個(gè)人征信兩類(lèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，改革征信準(zhǔn)入機(jī)制，推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一是維持個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照管理模式，進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的行政許可制，可以有效確保個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入質(zhì)量，為個(gè)人信用信息主體提供更加周全的保護(hù)。以行政許可為準(zhǔn)入方式的個(gè)人征信業(yè)務(wù)的管理模式，應(yīng)當(dāng)予以維持。但是，個(gè)人征信業(yè)務(wù)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)成為立法規(guī)制的重點(diǎn)。目前，百行征信是我國(guó)唯一一家正式持牌的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，其在數(shù)據(jù)覆蓋率與權(quán)威性上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，能夠與央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)形成有益互補(bǔ)。但是，我國(guó)作為一個(gè)擁有14億人口的大國(guó)，僅僅依靠一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)顯然無(wú)法滿(mǎn)足龐大的市場(chǎng)需求。適當(dāng)增加個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主體數(shù)量，是推動(dòng)個(gè)人征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的重中之重。二是企業(yè)征信實(shí)行形式備案制度，進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前我國(guó)對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)仍然設(shè)置了較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，形成了實(shí)質(zhì)備案制的監(jiān)管模式，不利于企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我們認(rèn)為，未來(lái)的征信立法，應(yīng)當(dāng)著眼于降低企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，從實(shí)質(zhì)備案制轉(zhuǎn)變?yōu)樾问絺浒钢?，由過(guò)去的單一事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)化全面的事中事后監(jiān)管。立法及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定應(yīng)放寬對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大幅增加市場(chǎng)主體的數(shù)量以形成充分競(jìng)爭(zhēng)的格局。通過(guò)逐步放寬企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，將重心由事前的準(zhǔn)入監(jiān)管轉(zhuǎn)為事中事后監(jiān)管，形成由市場(chǎng)決定的優(yōu)勝劣汰機(jī)制。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)企業(yè)征信的行業(yè)自律，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。（四）利用大數(shù)據(jù)推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)不斷創(chuàng)新伴隨著第五次科技革命在世界范圍內(nèi)的進(jìn)一步擴(kuò)散與深化，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)，正對(duì)傳統(tǒng)信用服務(wù)行業(yè)帶來(lái)極大的發(fā)展機(jī)遇，促使信用服務(wù)領(lǐng)域更加便利與高效。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)對(duì)紛繁復(fù)雜的各類(lèi)數(shù)據(jù)予以收集、過(guò)濾與篩選，利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)創(chuàng)建一個(gè)大批量、低成本、全風(fēng)控、高效能的信用評(píng)價(jià)模式，在開(kāi)展大批量信用評(píng)價(jià)的同時(shí)也能夠有效化解市場(chǎng)主體的信用評(píng)價(jià)失真。信用服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展。1.建議對(duì)大數(shù)據(jù)企業(yè)開(kāi)放企業(yè)征信業(yè)務(wù)近年來(lái)大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起深刻地影響了傳統(tǒng)征信業(yè)的運(yùn)行模式。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有極強(qiáng)的滲透性，基本可以應(yīng)用于征信業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)，還能開(kāi)拓應(yīng)用空間，服務(wù)更多的潛在客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。按照企業(yè)征信業(yè)務(wù)形式備案制的改革思路，對(duì)于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商等大數(shù)據(jù)企業(yè)，大幅降低企業(yè)征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，根據(jù)其專(zhuān)業(yè)情況允許其從事征信業(yè)務(wù)，尤其是企業(yè)征信業(yè)務(wù)。2.推動(dòng)大數(shù)據(jù)在其他信用服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)于其他信用服務(wù)子行業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也正在嶄露頭角。理論上講，信用服務(wù)業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的根據(jù)是市場(chǎng)主體的信用狀況，而市場(chǎng)主體的每次交易行為都會(huì)在無(wú)形中成為對(duì)其信用狀況的一種表達(dá)，除了交易主體的借貸行為、還包括商業(yè)行為與社會(huì)行為等。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生的市場(chǎng)主體信用評(píng)價(jià)有著極為廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景。在一定意義上，大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，就是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體信用狀況的智能化評(píng)價(jià)以及信用信息的市場(chǎng)化交易。（五）加強(qiáng)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)在信用服務(wù)業(yè)的監(jiān)管過(guò)程中，必須強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信用權(quán)益的保護(hù)。個(gè)人信息（或稱(chēng)為個(gè)人數(shù)據(jù)、個(gè)人檔案及個(gè)人資料等），是個(gè)人信用信息的上位概念。根據(jù)歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條列》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)GDPR）的定義“個(gè)人數(shù)據(jù)是指任何指向一個(gè)已識(shí)別或可識(shí)別的自然人（“數(shù)據(jù)主體）的信息。對(duì)個(gè)人信用信息存在狹義與廣義兩個(gè)不同層面的理解，不論其反映的是自然人償債能力與償債意愿的信息，還是遵守法定義務(wù)與履行約定義務(wù)的信息，都應(yīng)納入嚴(yán)格保護(hù)的范疇，不得隨意披露。在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)各方主體的利益平衡，明確消費(fèi)者信用權(quán)益保護(hù)的行為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度。一是強(qiáng)化信用服務(wù)業(yè)的安全合規(guī)管理。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在采集、整理、披露、運(yùn)用個(gè)人信用信息時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對(duì)個(gè)人信用權(quán)益的保護(hù)要貫穿征信的所有環(huán)節(jié)，同時(shí)要加快安全、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的制度建設(shè)。信用信息提供者與使用者對(duì)個(gè)人信用信息的處理也要在法律框架內(nèi)操作，不得惡意提供或使用個(gè)人信用信息。二是構(gòu)建完善的法律救濟(jì)機(jī)制。根據(jù)民法以及未來(lái)制定的社會(huì)信用法等基本法律的規(guī)定，對(duì)信用主體的同意權(quán)、知情權(quán)、異議權(quán)、更正權(quán)、刪除權(quán)等權(quán)利進(jìn)行嚴(yán)格法律保護(hù)。尤為重要的是，我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化侵權(quán)法律責(zé)任追究機(jī)制，對(duì)信用主體提供更加有效的法律救濟(jì)。對(duì)于不同的信用服務(wù)行業(yè)，侵犯市場(chǎng)主體信用權(quán)益的表現(xiàn)各有不同，應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地確立相應(yīng)的立法及監(jiān)管規(guī)則。未來(lái)，我國(guó)亟需制定《個(gè)人信息保護(hù)法》等專(zhuān)門(mén)立法，構(gòu)建對(duì)個(gè)人信息的專(zhuān)門(mén)保護(hù)機(jī)制，完善相應(yīng)的法律救濟(jì)。三是進(jìn)一步加大對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)的社會(huì)參與和社會(huì)監(jiān)督。提高信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員保護(hù)個(gè)人信息的法律意識(shí)，形成包括企業(yè)自治、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督的社會(huì)共治格局?？傊?，信用信息披露與個(gè)人信息保護(hù)之間的規(guī)定并行不悖，它們同為信用制度的重要組成部分，具有相輔相成的關(guān)系。
首頁(yè)
信用評(píng)級(jí)
信用評(píng)級(jí)公告
信用評(píng)級(jí)資料下載
信用管家
信用研究
新聞動(dòng)態(tài)
關(guān)于我們
管理員
該內(nèi)容暫無(wú)評(píng)論